Реклама на портале

Как создать свою платежную систему в интернете? Создание платежной системы Пишем платежную систему своими руками.

На многих сайтах, продающих товары или услуги, можно оплачивать заказы через сайт. Делается это различными способами. В статье мы рассмотрим существующие методы приема платежей через сайт.

Методы приема платежей

Платежные системы

Метод удобен тем, что можно оплачивать товары и услуги не выходя из дома.

Минусы: необходимость регистрации в системе, возможны лимиты на оплату (например, до 15 тыс. рублей).

Примеры сервисов: WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi-Кошелек. Помимо этих основных существует еще множество, с разными тарифами, возможностями. Часть платежных систем имеют партнерские программы и бонусы за использование системы.

Для подключения возможности оплаты через платежные системы потребуются документы, получение соответствующего профиля.

Терминалы оплаты

Терминалы оплаты можно найти в основном в магазинах. За небольшую комиссию (а иногда и без нее) проводится платеж за услуги или заказы. Вы выбираете в терминале нужную компанию (например, вы оплачиваете мобильную связь — выбираете оператора мобильной связи), вводите свой идентификатор (уникальный номер пользователя или логин, код), вносите средства, информация о платеже передается в магазин.

Минусы: покупателю необходимо найти терминал оплаты; владельцу сайта нужно привязывать свой магазин к терминалу.

Примеры терминалов: Элекснет, Qiwi.

Универсальные системы

Это так называемые агрегаторы, которые объединяют различные системы платежей и позволяют выводить средства на единый счет.

Сервисы хороши тем, что не нужно заключать договора с каждой платежной системой.

Примеры: Robokassa, Assist.

SMS-платежи

Эта возможность оплаты подходит для сайтов с низкими ценами по оплате сервисов или товаров. Например, эта возможность оплаты подходит для оплаты дней просмотра сериалов (например, на сайте turbofilm.tv), или на сайтах знакомств (оплата за поднятие объявления, подарок и пр.).

Такие платежи удобны, поскольку покупатель отправляет для заказа код на короткий номер, больше никаких операций от пользователя не требуется.

Минусы: приходится заключать отдельные договора с каждым из операторов.

Альтернатива: сервис A1pay.ru, где основные операторы уже подключены.

Банковские карты

Это способ оплаты картами Visa, MasterCard.

Минусы: отсутствие доверия. Не каждый хочет вводить номер своей карты в форму на сайте. Хотя существуют дополнительные возможности создания виртуальных карт, которые могут защитить покупателя от краж с кредитной карты.

Примеры систем для процессинга кредитных карт: Chronopay, Assist.

Подключение

На что нужно обратить внимание при выборе типов оплаты для своего сайта:

  • Какая стоимость будет у ваших товаров или услуг; вполне возможно, что достаточно возможности оплаты через sms;
  • Кто ваша аудитория, чем ей удобнее будет оплачивать услуги или товары — хотя при подключении различных возможностей оплаты шанс выше, что посетитель купит у вас;
  • Вы хотите самостоятельно подключать различные платежные системы или использовать услуги агрегаторов.

Конечно, при подключении к агрегатору вы экономите время запуска проекта и вам не нужно заключать договора со всеми системами. Однако, вы зависите от одного источника услуг. И в случае неполадок, пользователь либо уйдет, либо будет ждать, когда же заработает сервис оплаты.

  • Будет ли у вас оплата кредитной картой.

Выводы

При подключении различных способов оплаты к вашему сайту уделяйте внимание не только самим возможностям оплаты, но и удобству покупки. Порой, процесс покупки на подобных сайтах может различаться в мелочах, однако, быть проще и приятнее для пользователя.

Но бесспорно — возможность оплаты через интернет — необходимость для сайта в наше время.

Истории из жизни

Я совершала покупку в одном интернет-магазине, и увидела возможность оплаты «банковская карта». Поскольку наличные снимать в банкомате мне приходится редко, я решила, что могу оплатить заказ банковской картой. Однако, была сильно удивлена, когда при переходе на следующий шаг оформления заказа мне сообщили реквизиты, по которым я должна произвести оплату в ближайшем отделении банка. Вывод: необходимо правильно называть возможности оплаты, чтобы не вводить покупателя в заблуждение.

Предыдущий выпуск: Выпуск №11. Производство контентаВсе рассылкиСледующий выпуск: Выпуск №13. Заработок на своем сайте

Интернет-валюты

Важно понимать, что любая новая валюта, любые новые деньги ЗАНИМАЮТ часть сферы действия валют государственных, либо занимают «пустоты», т. е. те сферы потенциального действия валют, которые ранее никак не использовались. Так было, так есть и так будет. Талоны, демёреджевые и заменительные деньги из предыдущего описания – частично, точно такие. Интернет-валюты, или электронные деньги, тоже ничем в этом плане от них не отличаются.

Основание, строительство и разработку интернет-валюты, в отличие от валют бумажных, для организации которых нужна по меньшей мере МЕСТНАЯ ВЛАСТЬ, подвластны любому человеку или компании, физическому или юридическому лицу. В этом главное отличие. Для создания платёжной системы, основанной на интернет-платежах, создателям не нужен административный ресурс.

Система Webmoney — одна из самых удобных платежных систем для осуществления всевозможных расчетов в интернете. Она является полноценной средой финансовых взаимоотношений в сети, ею пользуется миллионы людей во всем мире. Данная система может понадобиться вам для получения денег, заработанных в интернете.

Вам понадобится

  • — компьютер с доступом в интернет;
  • — WM Keeper Classic

Инструкция

Для того чтобы зарегистрироваться, зайдите на сайт Webmoney. На сайте вы увидите кнопку регистрация, нажмите на нее и выберете «Я впервые регистрируюсь», жмите далее. В появившемся окне вам нужно будет заполнить все пустые ячейки, далее жмите «продолжить». Вам будет также предложено перепроверить заполненные данные, и если вы захотите снять деньги с системы ваши данные должны быть достоверными. После того, как вы все проверили, жмите продолжить. На ваш адрес электронной почты будет выслан уникальный код, который необходимо будет далее ввести.

Как открыть платежную систему

Теперь вам стал доступен WM Keeper Classic. При первом запуске программа запросит код активации, который выслан был вам на почту. Первый делом создайте кошельки на рубли и на доллары, поскольку именно они используются чаще остальных. Когда уже есть свой рублевый кошелек можно зайти в его свойства и увидеть состояние счета **wmr. Когда вы нажмете на ** wmr, откроется окно с номером вашего кошелька, обязательно сохраните и запишите его где-нибудь на листочке.

Последнее, что вам осталось сделать,- это проверить свои личные данные. Обратите внимание на WMID, состоящий из 12 цифр. Он вам понадобится для различных регистраций, списания средств с вашего счета, также он используется как логин.

Как же пополнить ваш кошелек? В открытом "Кипере" зайдите во вкладку «Кошельки», правой кнопкой кликнете контекстное меню, выберете «пополнить». Далее нудно выбрать способ пополнения: это может быть, например, пополнение через банковскую карту. Нажмите на указанную ссылку и прочитайте инструкцию. При переводе денежной суммы учтите, что все операции осуществляются с комиссией, поэтому лучше переводить немного больше денег.

Теперь вы можете начать пользоваться своим Webmoney-кошельком.

Внимание, только СЕГОДНЯ!

Данный функционал доступен пользователям продуктов «Интернет-магазин» .

Яндекс.Касса

Подключите платежную систему «Яндекс.Касса», и ваши клиенты будут оплачивать товары и услуги онлайн.

«Яндекс.Касса» предусматривает несколько способов оплаты:

  • кошельки Яндекс.Денег;
  • банковская карта;
  • счет мобильного телефона;
  • наличная оплата через кассы или терминалы;
  • WebMoney;
  • мобильный терминал (mPOS).

Как сделать платежную систему на сайте?

Для подключения к «Яндекс.Касса» заполните заявку на подключение, настройте готовый модуль, который уже есть на вашем сайте, подпишите договор-оферту и начните принимать платежи.

  1. Заполнить заявку.

Укажите адреса в настройках «Яндекс.Касса»:

  • URL для оповещения о зачислении платежа: https://gate.umi.ru/yandex30/{Host}/
  • URL для проверки заказа: https://gate.umi.ru/yandex30/{Host}/
  • URL для сообщения пользователю об успешном платеже: http://{Hostndomain}/emarket/purchase/result/successful/
  • URL для сообщения пользователю о неудачном платеже: http://{Hostname}/emarket/purchase/result/failed/

Host - системное имя сайта, Hostndomain - привязанное доменное имя или системное имя сайта.

  1. После заключения договора укажите в соответствующих полях идентификатор, номер витрины и пароль, а затем активируйте платежную систему.

Обратите внимание!
Если подключить платежную систему с доменом третьего уровня ({Host}), а после привязать домен второго уровня, то необходимо будет подписывать дополнительное соглашение с сервисом «Яндекс.Касса» для подключения к их системе нового домена.

Как интегрировать ваш сайт с платежной системой Яндекс.Деньги (для физических лиц)?

Для того чтобы подключить прием платежей через систему Яндекс.Деньги к вашему магазину, следуйте пошаговой инструкции:

1. Откройте счет в электронной платежной системе Яндекс.Деньги.

Устал строить продажи в соцсетях лишь на доверии?

На странице HTTP-уведомлений укажите адрес, на который будут приходить уведомления о входящих платежах: https://gate.umi.ru/yandex30/site-internet-magazin.umi.ru/ , где вместо site-internet-magazin.umi.ru вам нужно вписать название вашего интернет-магазина:

3.На этой же странице HTTP-уведомлений поставьте галочку «Отправлять уведомления» и нажмите кнопку «Сохранить»:

4. После этого, подключите прием платежей через Яндекс.Деньги в панели управления вашего интернет-магазина в разделе «Магазин» → «Платежные системы».

Укажите номер вашего кошелька Яндекс.Деньги и секретное слово, скопированное со страницы настроек HTTP-уведомлений https://sp-money.yandex.ru/myservices/online.xml, нажмите «Сохранить»:

Деньги Online

Вы можете подключить платежные системы через сервис «Деньги Online». Ваш клиент сможет оплачивать покупки через ту платежную систему, к которой он привык, а ваша компания мгновенно получит деньги на свой счет.

Доступны для подключения более 50 способов оплаты:

  • MasterCard, VISA;
  • Яндекс.Деньги;
  • WebMoney;
  • QIWI;
  • Мобильные платежи Билайн, Мегафон, МТС;
  • Все доступные для подключения платежные системы можно увидеть на сайте сервиса «Деньги Online».

Для заключения договора с сервисом «Деньги Online» вы можете иметь любую организационно-правовую форму. Это можно сделать, перейдя по ссылке.

После заключения договора с сервисом «Деньги Online» вам нужно будет указать в соответствующих полях «Идентификатор проекта» и «Секретное слово».

Для сервиса «Деньги Online» укажите 3 следующих адреса:

  • URL - для оповещения о зачислении платежа: http://ваш сайт.ru/emarket/order_paysystem_callback/
  • URL - для сообщения пользователю об успешном платеже: http://ваш сайт.ru/emarket/purchase/result/successful/
  • URL - для сообщения пользователю о неудачном платеже: http://ваш сайт.ru/emarket/purchase/result/failed/

Настоящая Политика конфиденциальности персональной информации (далее - Политика) действует в отношении всей информации, которую ООО "Сайтмаркет" (далее – Поставщик) может получить о пользователе во время использования им любого из сайтов Поставщика (далее - Сайты). Использование Сайтов означает безоговорочное согласие пользователя с настоящей Политикой и указанными в ней условиями обработки его персональной информации. В случае несогласия с этими условиями пользователь должен воздержаться от использования Сайтов.

1. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией пользователя» понимается персональная информация, которую пользователь предоставляет о себе самостоятельно при регистрации (создании учётной записи) или в процессе использования Сайта, включая персональные данные пользователя.

2. Поставщик собирает и хранит только те персональные данные, которые необходимы для оказания услуг (исполнения соглашений и договоров с пользователем).

3. Персональную информацию пользователя Поставщик может использовать в целях: идентификации стороны в рамках соглашений и договоров, предоставления пользователю персонализированных услуг, а также связи с пользователем, в том числе направление электронных писем, SMS и других уведомлений, запросов и информации, касающейся оказания услуг.

4. В отношении персональной информации пользователя сохраняется ее конфиденциальность. Поставщик вправе передать персональную информацию пользователя третьим лицам только для улучшения оказания услуг пользователю.

5. При обработке персональных данных пользователей Поставщик руководствуется Федеральным законом РФ «О персональных данных».

6. Пользователь может в любой момент удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых возможностей Сайтов.

7. Для удаления своего аккаунта пользователь может воспользоваться функцией «Отписаться от рассылки», содержащейся в каждом электронном письме, направляемом Поставщиком пользователю, либо отправить запрос на электронную почту Поставщика support@сайт . Также пользователь должен очистить cookie и кэш браузера.

8. Поставщик принимает необходимые и достаточные организационные меры для защиты персональной информации пользователя от неправомерного или случайного доступа, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения, а также от иных неправомерных действий с ней третьих лиц.

9. Поставщик имеет право вносить изменения в настоящую Политику. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения. Действующая редакция всегда находится на странице по адресу https://www..

Сегодня затронем такую тему как электронные платежные системы и рассмотрим как создать электронный кошелек .
Платежных систем существует множество, но мы будем рассматривать самые популярные платежные системы используемые на Русско язычных сервисах.

Сейчас каждый сайт, сервис который предоставляет какие либо услуги или продажу, принимает оплату через электронные кошельки, что очень удобно.
Оплата всегда происходит моментальна (если и бывают задержки то крайне редко).
Конечно можно платить и банковской картой (что может быть не совсем безопасно) особенно если сервис не вызывает доверия.

Какие бывают комментарии Instagram? Сколько стоит живой комментарий в Инстаграм, как складывается цена? Что лучше: набирать комменты самостоятельно и куда обратиться, чтобы их получить за деньги? Можно ли заказать живые комментари в Инстаграм? Ответы ищите в блоге

Электронные кошельки являются очень удобным атрибутом интернет пользователя.
Для некоторых имеются программы на компьютер и мобильное устройство, к другим можно получить доступ только через сайт.

Естественно с таких кошельков можно и выводить деньги, например на карту Visa.

Payeer.

Сравнительно молодая платежная система (начало берет 2010 год ).
Но является довольно популярной, за счет что не происходит практически никаких конфликтов с пользователями и долгих разбирательств (относится к коммерческим пользователям).
Так же огромный плюс — Отсутствие лимитов на ввод и вывод пользователям не подтвердившие свою личность (у других систем существую большие ограничения).
Эта система очень популярна в различных электронных магазинах, в млм сетях и различных финасовых пирамидах.
Правда пополнение происходит с комиссиями небольшими. (это скорее не с их стороны а со стороны других платежных сервисов.)

Регистрация в PAYEER происходит следующим образом.

— Заходите на сайт
— Нажимаете кнопку " создать "
— Вводите свой email (электронную почту) и капчу (проверочный код) и
нажимаете продолжить.


— Придумываете пароль, и вводите его в двух полях
Так же вам следует ввести секретное слово (чтобы восстановить пароль если забудете)

Должно быть что то запоминающееся либо запишите в блокнот.
И вводите имя аккаунта которое будет видно в чате и на форуме.
и нажимаете изменить.

Вот вы и зарегистрированы
Вам будет выдан случайный номер кошелька, вида PXXXXXXXX .


Запомните его, пригодится для входа в свой кошелек позже.
И вы попадаете в свой кошелек. На почту вам придет уведомление с master key , запишите его, он пригодится для изменения своих данных.
Для безопасности рекомендую перейти в настройки (шестеренка в правом верхнем углу) во вкладку Профиль ввести свою Мобильный телефон — для подтверждения вам придет СМС. Вводите на сайт код из смс.
Когда привязали — переходите во вкладку «Безопасность»
Высылать проверочный код (выбираете подходящий пункт, у меня настроено
«Высылать при смене подсети» )

Способ подтверждения СМС .
Все, теперь если вы входите в другом месте, чтобы войти кроме ввода своего логина и пароля, вам будет приходить смс с кодом для подтверждения входа.

Qiwi кошелек.

Во многих магазинах, и других людных местах сейчас стоят автоматы для пополнения различных счетов и мобильных телефонов.
Многие из этих терминалов от компании Qiwi (логотип веселая маленькая птичка).
Это не единственные виды терминалов, но являются самыми популярными.
Так вот, киви кошелек так же их детище, что является очень удобным.

Возможность оплаты различных интернет провайдеров, оплата кредитов,
счетов, оплата мобильных телефонов, онлайн игр и многое многое другое.
Существует как клиент для мобильных устройств, так и удобный вход через сайт.

Сам использую данную систему, вполне доволен.
Регистрация в этой системе происходит через мобильный телефон .

Регистрация в Qiwi кошельке.

— Вы заходите на сайт.
— В поле регистрация вводите номер мобильного телефона.
— Появится поле где вам нужно ввести код с картинки , и согласиться с правилами регистрации.
— Далее вводите пароль для своего кошелька и выбираете срок действия пароля (месяц, 3 месяца, 6 месяцев, 12 месяцев) после срока рекомендуется смена пароля.


— Так же на ваш телефон придет смс для завершения регистрации. Вводите этот код в поле снизу и нажимаете подтвердить.

После этого можете скачать клиент для мобильных устройств (Android, IOS, WP ) через который будет удобней совершать платежи.

Пополнять счет проще всего через Qiwi терминалы .
Находите «Visa qiwi wallet» , вводите номер телефона на который зарегистрирован ваш кошелек, и вносите необходимую денежную сумму.
Пополнение идет без комиссии.
Существую лимиты на платежи в месяц и сумму на балансе. Если вам будет необходимо работать с крупными суммами (десятки, сотни тысяч рублей) придется пройти идентификацию.

Об идентификации прочтете на сайте.

Удобная функция — виртуальная карта Visa.
Допустим у вас есть qiwi кошелек, а сервис через который вы собираетесь совершить покупку принимает только Visa/Mastercard.
Для того чтобы сделать себе виртуальную карту через сайт.

— Переходите в раздел «Банковские карты»
— Выбираете «Создать виртуальную карту QIWI Visa Card»


Всё, карта будет создана.
Желательно перед этим зайти в «настройки» в раздел «Мой профиль» , и ввести свои ФИО , серию и номер паспорта . Эти данные будут привязаны к виртуальной карте.

Если не ввести, то в качестве Имени будет «Qiwi Visa».
Чтобы узнать данные своей карты необходимо зайти в кошелек через мобильный клиент (с смартфона\планшета) и в разделе «карты» — «Qiwi visa card» вы увидите номер карты, срок действия, код безопасности и всё остальное что нужно для оплаты на сайтах.

Webmoney.

Муравьиная система (муравей у них является логотипом).
Фактически динозавр среди электронной валюты, начало создания берет 1998 год.
Для регистрации нажимаете "регистрация " далее — «Регистрация в WebMoney» .


Вам будет предложено зарегистрироваться путем ввода номера телефона
либо через социальную сеть (FB/VK/OK/Linkedin)
Регистрация webmoney на примере ввода мобильного телефона.

— Вводим ваш номер
— Вводите все необходимые поля (Начиная от Псевдонима (ника), ваше имя и тд).
Когда заполнили все поля нажимаете продолжить .
— Подтверждаете верность своих данных.
— Далее на вашу электронную почту придет регистрационный код, который введете в поле и нажимаете продолжить.
- На ваш номер мобильного придет смс с кодом который вводите в нужное окно.
— Далее придумываете пароль для кошелька, вводите символы с картинки и нажимаете ок.


Ваш кошелек готов, выбираете кошелек (валюту) с которой будете работать (всегда можно добавить другую валюту и нажимаете создать.
Вам будет присвоен WMID (запишите куда нибудь, может пригодится для авторизации в сервисе).
Есть клиент для мобильных платформ так и на компьютер.
Оплата возможна через терминалы и некоторые платежные системы.

Перед пополнением кошелька, зайдите в свой профиль, заполните поля с ФИО если не заполнено и ваши серия\номер паспорта. Иначе деньги могут не приходить пока не будет заполнено.

Yandex деньги.

Мало популярная система, по каким то причинам ссорятся часто с различными сервисами, что многие просто перестают с ними работать.
Но в любом случае довольно неплохой сервис.

Регистрация в Яндекс деньги.
Чтобы зарегистрироваться в яндекс.деньгах необходимо иметь яндекс почту (если не зарегистрированы то регистрация не вызовет трудностей)

— Заходите на яндекс, выбираете «завести ящик»
— И вам лишь нужно ввести свои данные в нужные поля (имя, Фамилия, логин вид который будет иметь почта пример [email protected] вводите номер мобильного телефона, на него придет код который нужно ввести для подтверждения.

Телефон нужен на случай восстановления пароля.
Теперь вы владелец яндекс почты.

Далее для вас необходимо перейти во вкладку деньги (в самом верху).
— Выбираете открыть «Кошелек».
— Вводите email для подтверждений (можно использовать который только сейчас зарегистрировали) .
— Нажимаете продолжить, после чего на ваш телефон придет смс с кодом для регистрации.


Вуаля — вы владелец яндекс денег. Номер кошелька имеет вид 4100xxxxxxxxxxx .
Удобные интерактивные инструкции от яндекса помогут вам освоиться в яндекс кошельке.
Способов пополнения баланса — мало. Банковские карты, банкоматы сбербак, некоторые интернет банки, евросеть, и тд (можно увидеть полный список в разделе пополнить).
Самый оптимальный вариант это банковская карта, пусть даже виртуальная от qiwi.
Что мне здесь нравится — здесь легко пройти идентификацию кошелька если вы когда нибудь брали кредиты в популярных банках (например какой нибудь товар магазине в кредит через банк). За 90 рублей проходите
проверку и вуаля — идентификация пройдена, и вы можете пользоваться всеми функциями.

Вот мы и рассмотрели электронные платежные системы популярные в русскоязычных странах. В другой раз мы рассмотрим популярные платежные системы зарубежных сервисов. А точнее Payza, okpay, W1 и так далее.

Берегите себя!

Становление новой телекоммуникационной среды, основанной на Интернете и мобильных технологиях, привело к значительным изменениям в ряде сегментов розничной торговли и появлению новых сегментов. Наряду с переходом в Интернет традиционных видов удаленной торговли, основанных на модели физической доставки товаров по каталогам, практически сразу стали появляться новые сегменты, в которых сама доставка товаров происходит по Интернету.

Первоначально основными товарами в «нематериальном» сегменте были файлы (видео, звуковые или программные), но очень быстро этот сегмент стал заполняться такими товарами и услугами, как электронные билеты, подписки, оплата телекоммуникационных и прочих сервисов, потоковое видео и аудио. в 2009 году активно развивалось дистанционное банковское обслуживание с использованием мобильных телефонов. Количество и объем безналичных розничных платежей физических лиц, проведенных по банковским счетам на основании распоряжений, переданных в кредитные организации с использованием мобильных телефонов, выросли в 2,0 и 2,9 раза соответственно и составили 11,2 млн. операций на сумму 20,5 млрд. рублей (в 2008 году -- 5,7 млн. операций на сумму 7,0 млрд. рублей) .

Кроме торговли по каталогам стала стремительно развиваться аукционная модель. Сейчас в интернет/торговле появляются совсем уж необычные модели, например MMORPG Item Sale, когда через Интернет за деньги приобретаются различные артефакты в многопользовательских играх, существующие исключительно виртуально в Интернете же.

Мощный и абсолютно неожиданный толчок к развитию новых форм торговли дали мобильные продажи контента. Отрасль с миллиардными оборотами, появившаяся практически из ничего за один год, без дополнительных инвестиций, с несформировавшимися правовыми рамками показала потенциал этого рынка.

Без сомнения, все эти формы будут стремительно развиваться, равно, как и появляться новые, еще более необычные. И это привело к появлению розничных электронных платежных систем (ЭПС), ориентированных на обслуживание данных сегментов, которые стали стремительно проникать в различные рынки и создавать новые. Например, повсеместное присутствие коммуникационной среды в виде наземных и беспроводных каналов привело к массовому распространению «киосковых» платежных решений - от автоматов для оплаты услуг до торговых автоматов с централизованным процессингом. Однако долговременные прогнозы, как опирающиеся на тенденции спроса, так и на возможности сегмента, в этой области до сих пор сложны.

Горизонт предсказуемости отрасли не превышает пяти лет. Действительно, восемь-десять лет назад лет назад несколькими энтузиастами разрабатывалась прогрессивная система PayPal для платежей между двумя КПК через инфракрасный порт, лидером онлайновых решений была система Digicash, обеспечивающая абсолютную приватность платежей, в области смежных разработок, несомненно, доминировала система Mondex.

В сфере офлайновых платежей планировалось, что чиповые карты к 2005 году должны вытеснить карты с магнитной полосой. Прием платежей через Интернет кредитными картами был уделом немногих рисковых пионеров, зачастую сомнительного толка, и эта технология рассматривалась как паллиатив в ожидании очевидных разработок с нормальной защитой. В целом серьезно обсуждалось, создадут ли электронные деньги самостоятельный денежный агрегат, вытесняющий традиционные платежные средства, и не приведут ли они к созданию новой финансовой реальности. Все это, по разным причинам, кануло в небытие или неузнаваемо эволюционировало, дав, тем не менее, мощный толчок к развитию этой отрасли.

Четыре пять лет - гораздо более надежный срок. В 2001 г. мир уже пережил Интернет бум, все основные игроки сегодняшнего дня начали работать. Прогремели взрывы 11 сентября, на многие годы, вперед определившие регуляторные приоритеты. Появились более-менее разумные прогнозы потребности рынка в платежных системах, оценки темпов роста и понимание технологических приоритетов. Можно надеяться, что сегодняшние прогнозы на 2010 г. окажутся достаточно адекватными.

Наиболее предсказуемым сегментом являются Интернет-платежи. Технологическое соперничество между двумя доминирующими технологиями - электронными деньгами и кредитными картами - на уровне тенденции четко разрешилось в пользу первых.

В пользу этого говорит бурный захват ими как устоявшихся (США, Европа), так и молодых рынков (Россия). На фоне их динамичности в области традиционных карт наблюдается явное стагнирование: неудавшиеся попытка запуска протокола SET, неоправдавшиеся ожидания от запуска 3D Secure, проблемы с мошенничеством, отсутствие осязаемой позитивной тенденции. Основной причиной такой ситуации стало положение дел в карточном сообществе. Сейчас все больше аналитиков указывают, что платежный бизнес для банков является маргинальным инструментом с точки зрения чистой доходности, а его Интернет-сегменты находятся даже в худшем положении и не могут рассчитывать на инвестиционную конкурентоспособность. С другой стороны, электронные деньги (ЭД) не вытесняют банки и карты с «большого» рынка, а скорее создают некий инструмент гиперпроцессинга для традиционных финансовых и платежных инструментов. В определенном смысле банки получают маржу с интернет-операций электронных денег, не прикладывая для этого никаких усилий. На каждую операцию платежа в ЭД приходится операция ввода и вывода, с которой банк получает свою комиссию.

Появление тенденции не означает быстрого ухода карт с рынка - традиционные платежи буду жить еще долго и вымываться очень постепенно. При этом они будут именно «традиционными» - опыт нововведений в области карточных Интернет-платежей показал, что без мощной перестройки структуры они неэффективны, а всеобщая перестройка под интернет/платежи неинтересна ни банкам, ни держателям карт. Скорее, новая парадигма в области картонных интернет-платежей возникнет в виде побочного продукта развития офлайновой карточной платежной технологии. Например, если в карты будет встроен беспроводной интерфейс, и одновременно такой же интерфейс для других целей будет массово встраиваться в компьютеры, стоимость новой интеграционной технологии сведется к стоимости программного обеспечения, что снизит порог внедрения почти до нуля. Однако пока таких решений не видно. Глобальным бизнес-фактором являются корпоративная эволюция международных карточных платежных систем в сторону публичных компаний и, как следствие, ослабление роли банков в их управлении.

Гораздо менее предсказуемым сегментом остаются мобильные платежи. Основной причиной этого является неадекватность прилагаемых усилий самой задаче. Действительно, в области мобильных платежей нет четкого понимания ни модели финансовых потоков (в смысле вовлечения операторских остатков в деятельность), ни целевой аудитории, ни технологической модели. Сейчас развиваются как минимум три финансовые модели (из пользовательских остатков, из внутренних счетов и из банковских счетов), четыре технологические модели (интернет-интерфейс, защищенные сим/карты, встроенные беспроводные чипы близкого радиуса действия, СМС/платежи) и множество пользовательских моделей - от удаленного банкинга до покупки пепси в GSM-киосках. К этому можно добавить процветающую отрасль платежей за рингтоны, картинки и пр., которая и является пока основным драйвером процесса и лакомым куском для всех игроков. Отсутствие стержневой модели напоминает рынок интернет-платежей десятилетней давности и говорит о том, что времена для добросовестного прогноза отрасли еще не наступили. Если для интернет/платежей прогресс мотивировали аукционная торговля, продажа контента, оплата массовых услуг связи, то для мобильных платежей объективно присутствующий рынок на 95% отлично обслуживается традиционными платными SMS. В свете интеграции Интернета и голосовых технологий в одно устройство наиболее перспективной представляется диффузия модели Интернет-платежей в мобильные устройства. Однако этот прогноз очень сильно завязан на развитие мобильной отрасли в целом, которая сама сейчас находится на некотором распутье. Вероятным сценарием также видится приход платежных Интернет-операторов в мобильную область. Можно скорее ожидать бурного проникновения в мобильники PayPal, чем независимых решений от конкурирующих между собой операторов. Вопрос конкуренции вообще стоит тут очень остро, и, вероятно, без некоторых государственных «правил присоединения» единое мобильное платежное пространство на базе конкурирующих операторов не создать.

В то же время огромным позитивным фактором является опыт Интернет-платежей по технологиям, маркетингу, регулированию, который позволит отрасли сильно сократить время стартового периода .

Интересным вопросом является формальное описание того, каким же финансовым инструментом являются электронные деньги. Здесь присутствует простая практическая дилемма. Позволяет в принципе построить очень эффективную систему, однако требует больших усилий, неадекватных нынешнему размаху рынка. При этом сложность представляет и быстрая эволюция рынка, также требующая больших усилий по осознанию и адаптации. Простой оценкой требуемого времени может стать опыт ЕС по созданию и модификации Директивы по электронным деньгам ЕС 2000/46, работа над которой производится по циклу «создание-внедрение-анализ-поправки-конкретизация» последние 6 лет, или, если брать более традиционные и локальные примеры - нормативные документы ЦБ РФ по регулированию платежных карт, формирование которых также заняло сходный временной промежуток. Не менее естественным представляется путь США или России, в котором электронные деньги описываются в рамках традиционных инструментов и отношений - вексельных, агентских, банковских и их комбинаций. При этом узкая функциональность электронных денег сильно упрощает задачу, и сложность здесь состоит скорее в наличии у традиционных инструментов непринципиальных узких мест (например, требования документарности), чем собственно в адаптации. Отметим также, что представляется перспективным подход, когда оператор ЭД регулируется как процессор, а возможное большинство финансовых функций переложено на «традиционных» финансовых контрагентов, как это будет описано ниже. Следует сказать, что ни специальный, ни адаптационный подход не встречают больших концептуальных трудностей в развитии, речь идет скорее о большом количестве технической работы, описывающей такие моменты, как технические правила обращения, риски, правила работы с контрагентами, бухгалтерский и налоговый учет. Важным аспектом является взаимодействие локального регулирования с международным. Технически ближайшая перспектива состоит в развитии Директивы 2000/46 и расширении географической зоны ее применения. Опыт развития PayPal или WebMoney показал возможность интеграции под одного оператора разных географических моделей.

Примыкающим вопросом является вопрос о субъекте регулирования: банк, специализированная организация, или организация общехозяйственной формы. Исторический опыт показывает, что чисто банковские конструкции, такие как Ситибанка или Digicash Дойчебанка не выживают в долговременной перспективе. Причин тому много, но основной видится малая экономическая эффективность. Известно, что для типичного европейского банка обслуживание (традиционных) платежей создает порядка 25% расходов и только десять процентов доходов. Для электронных платежей картина еще более печальная.

Общими факторами снижения доходности являются:

– малый размер платежа при фиксированной стоимости обслуживания;

– необходимость введения новых бизнес-процессов.

Существует также ряд специфических для платежей факторов, неудобных для банка. Например, для ЭПС, ориентированных на прием платежей за услуги связи через автоматические киоски, процент ошибочных платежей по вине плательщика составляет до десяти процентов. Все эти ошибки должны быть обработаны путем изменения назначения платежа или возврата средств. Регламент работы банка ориентирован на количество ошибочный платежей на порядки меньше указанного. Эти факторы опять возвращают нас к модели, в которой банк является интегральным процессором «реальных» финансовых потоков и гарантом, расширенный же процессинг осуществляется сторонней компанией. При обсуждении вопроса финансового инструментария мы неизбежно переходим в область регулирования деятельности.

В триаде «рынок/технология/регулирование» последний аспект является наиболее «волевым» и допускающим множество вариантов.

Определенный оптимизм отрасли сейчас связан с пониманием того, что сами по себе электронные платежи не являются инструментом противоправной деятельности и возможность или невозможность такой деятельности определяется исключительно режимом их использования. Кроме того, после периода предельно настороженного отношения регуляторов к Интернет-активности сейчас наметился некоторый сдвиг, связанный с осознанием положительных сторон электронных платежных систем с точки зрения контроля и регулирования. К таким сторонам, в частности, относятся централизованость ЭПС (информация находится в небольшом числе точек, а не «размазана» потенциально по тысяче банков) и легкость доступа к электронной базе, облегчающая оперативные мероприятия. Кроме этого, регуляция ЭД происходит не на пустом месте, а в сравнении с такими инструментами, как наличные, или кредитные карты, которые несут в себе не меньшее, а, возможно, большее количество рисков, не проявляющих тенденции к снижению.

Отметим, что по опыту наиболее существенным для регулирования ЭПС является общий финансово-политический климат. На данный момент функционирование систем ЭПС с точки зрения противодействия противоправным действиям достаточно осознано регуляторами как в рамках международных организаций типа FATF, так и локально, и речь идет скорее о методике регулирования, чем о резких изменениях. Можно надеяться, что эта тенденция вполне экстраполируема и сейчас будет происходить переход от пилотного регулирования к выработке долгосрочных норм. С другой стороны, нельзя исключать возможность каких-то качественных перемен мировой картины типа 11/9/2001, влекущих за собой общие сдвиги в правовой практике и, как частный случай, в регулировании ЭПС. Разумеется, в рамках упоминаемой процессинговой модели на ЭПС сильно сказывается регулирование обслуживающих их банков и других финансовых институтов.

Регулирование также связано с оценкой рисков использования ЭПС как для частных клиентов, так и для государства. На опыте Paypal и других систем можно уверенно сказать, что относительные риски ЭПС будут снижаться по мере их развития. Очень мощным преимуществом ЭПС является их централизация, позволяющая при появлении возможных атак оперативно перестраивать систему в целом, что выгодно отличает их от карточных систем, в которых любое изменение является сложным процессом, вовлекающим в себя тысячи программных и аппаратных систем. С другой стороны, по мере роста появляются два новых риска. Первый риск - массового использования - состоит в вовлечении в работу ЭПС абсолютно неквалифицированных пользователей, доступных даже для примитивных атак. Второй относится к рискам ликвидности, управление которым становится все более сложным по мере роста денежного агрегата. Простая политика, состоящая в жестком резервировании 100% массы агрегата в традиционных консервативных инструментах, является неприемлемой с точки зрения доходности, альтернативная политика должна быть тщательно продумана, исходя как из аналитических соображений, так и из опыта.

В целом можно сказать, что регуляторная позиция практически полностью связана с общим подходом государства к построению финансовой системы. Безопасность должна взвешиваться с такими критериями, как социальная доступность. При этом неосторожно рассчитывать на то, что в стране «новой экономики» можно за ограниченный срок воспроизвести финансовую модель развитого государства. Это потребует неразумных затрат и неизбежно приведет к отставанию от мировых тенденций и зависимости. Простым примером может быть цена создания инфраструктуры, обеспечивающей равную доступность финансовых услуг для всех жителей такой географически распространенной страны, как Россия. Эта структура должна быть аналогом федеральной почты и при этом сохранять рентабельность. Понятно, что создание традиционной банковской структуры приемлемо при некотором пороге локальной населенности и нерентабельно уже для достаточно крупных населенных пунктов. Платежные системы, целевым образом ориентированные на недорогой повсеместный сервис, в форме онлайновых решений, платежных киосков или другой «облегченной» форме смогут стать решением такой проблемы в рамках направленной государственной политики.

Интересным моментом является дилемма - создадут ли электронные деньги единое платежное пространство или оно будет сегментировано по национальному признаку. Недавно преобладала тенденция к единому платежному инструменту, однако в последнее время в связи с ростом денежной массы обсуждается вопрос сегментирования пространства, по географическим или валютным зонам, а взаимодействие между ними предполагается описывать в рамках отдельных протоколов. В качестве предпосылок можно назвать простые соображения: необходимость локального контроля над информацией и недопустимость его мониторинга извне, протекция от волевых и дискриминационных решений зарубежного оператора, нежелание выводить из экономики страны платежную маржу. Идея эта не нова, и имеет определенные аналоги в системах процессинга пластиковых карт, где международная платежная система может присутствовать на платежном пространстве непосредственно (как, например, в России) или работать через единый процессинговый шлюз (как во Франции). В этой области обкатываются и идеи локальных систем, например Сберкарт, которые могут быть перенесены на другие платежные системы. Понятно, что такая идея лучше отвечает интересам национальной безопасности, незначительно сказываясь на функциональности системы. С другой стороны, она несколько усложняет схему транзакций и урезает полномочия международной платежной системы. Здесь опять-таки существенную роль играют общая политическая экономическая обстановка в мире и конкретное соотношение интеграционных и локальных тенденций.

Существует также блок регуляторных вопросов, не связанных непосредственно с ЭПС, но относящийся к новым финансовым моделям, которые по своей сути тяготеют к активному использованию продвинутых ЭПС. В последнее время интенсивно обсуждаются системы частного заимствования. В таких системах общение дебиторов и кредиторов осуществляется напрямую через Интернет-посредника. Очевидно, что ЭПС позволяют сильно упростить и автоматизировать подобные процессы и в случае успеха такой бизнес-модели существенным образом участвовать в ее развитии. Другой блок связан с упомянутыми выше «виртуальными мирами» многопользовательских игр, в которых участники совершают виртуальные сделки на миллионы долларов в «реальном» эквиваленте, покупая, продавая, сдавая в аренду чисто виртуальные объекты - от лопат и молотков до островов и спутников. Поскольку существует свободная конвертация «виртуальных» активов в реальные деньги, то используемые для расчетов и конвертаций «виртуальные» ЭПС оказывают, пусть пока мизерное, влияние на реальные денежные агрегаты и по мере своего развития неизбежно столкнутся с теми же вопросами, которые сейчас стоят перед реальными платежными системами. На данный момент роль таких необычных моделей в финансовом мире ничтожна и их развитие непредсказуемо, однако финансовое сообщество очень активно их осуждает. Вероятно, этот интерес вызван тем, что на таких примерах особенно отчетливо видно разнообразие современных платежных систем, востребованность широкого спектра самых необычных функций и то, что платежные инструменты развиваются гораздо быстрее, чем общая, весьма консервативная, банковская деятельность. Можно надеяться, что глубокий анализ активного развития ЭПС позволит избежать тех ошибок, которые были сделаны вследствие неготовности финансового сообщества к появлению таких потребностей, как интернет или мобильные платежи, развивавшиеся не столько аналитическим путем, как методом проб и ошибок.

В заключение можно уверенно сказать, что в ближайшие 5 лет развитие ЭПС не приведет к появлению новых финансовых сущностей. Мы видим, что по мере развития ЭПС все более тяготеют к традиционалистским моделям и многие ЭПС, начинавшие с концепций частных валют, приватных денег и других экзотических моделей, по мере развития бизнеса или быстро переходят в традиционное русло, или закрываются. Потребность бизнеса в них заметно превосходит текущие возможности, поэтому в скорости роста можно быть уверенным. Наиболее непредсказуемыми являются регуляторные риски.

Создание сервиса по приему платежей в интернете подразумевает решение ряда организационных и технических вопросов. Как и у любого другого бизнеса, вопросов много, они разнообразны и варьируются в зависимости от внешних и внутренних обстоятельств и условий.

Я, пожалуй, выделю четыре базовых вопроса, решение которых прямо или косвенно влияет на все остальные моменты, связанные с запуском нового поставщика платежных услуг (payment service provider):

  1. Выбор бизнес-модели.
  2. Определение целевой аудитории сервиса.
  3. Выбор платежных систем.
  4. Выбор процессинговой платформы.

Бизнес-модель

Говоря о бизнес-модели сервиса по приему интернет-платежей, я имею ввиду не стратегию развития компании и монетизацию ее услуг, а ответ на вопрос: «Предполагает ли будущий поставщик платежных услуг заниматься агрегацией платежей для своих клиентов или нет»?

Для тех, кто пока не очень хорошо понимает, о чем идет речь, я поясню. Существует две основные модели работы любого сервиса по приему интернет-платежей. Я их называю «Процессор» и «Агрегатор». И эти названия точно отражают суть.

«Процессор» занимается решением исключительно технических задач, связанных с приемом платежей. Быстрое и удобное взаимодействие интернет-торговца с одной или несколькими платежными системами, защита от мошенничества, безопасность транзакций и платежных данных, статистика, отчетность — вот типичный набор услуг «процессора».

Что он не делает — так это не прикасается к деньгам своих клиентов. Все расчеты по обработанным транзакциям между платежными системами и интернет-торговцами производятся напрямую, что подразумевает регистрацию торговца в каждой из платежных систем, через которую он хочет получать деньги от своих покупателей.

«Агрегатор» — это расширенная версия «процессора», в которую, к выполнению ранее упомянутых технических функций, добавлена одна финансовая услуга.

Суть этой услуги в том, что «агрегатор» от собственного имени собирает платежи в пользу своих интернет-торговцев во всех платежных системах, с которыми «агрегатор» работает. Платежи поступают на счета «агрегатора» в этих системах. Затем «агрегатор» собирает все разбросанные по разным платежным системам деньги в одну сумму и одним платежом выплачивает ее торговцу.

Если поставщик платежных услуг планирует заниматься агрегацией платежей, ему нужно принять во внимание следующее:

  • Агрегация платежей является лицензируемым видом деятельности практически во всех странах мира. Компании, которая намерена заниматься агрегацией платежей, необходимо получить лицензию платежной организации, то есть так называемую PI лицензию. В некоторых русскоязычных странах ее называют лицензией НКФО.
  • Для получения PI лицензии нужно обращаться к финансовому регулятору или администрации той страны, где зарегистрировано юридическое лицо будущего поставщика платежных услуг.
  • Процесс получения PI лицензии не прост, требует определенных усилий и ресурсов, и в среднем занимает полгода — год.
  • Агрегация значительно усложняет ведение бухгалтерской отчетности платежного сервиса и влечет за собой расходы на регулярный финансовый аудит компании в соответствии с требованиями PI лицензии.

Короче говоря, выбор бизнес-модели «агрегатора» делает процесс создания сервиса по приёму интернет-платежей более длительным, сложным и дорогим по сравнению с бизнес-моделью «процессора».

Целевая аудитория

Я понимаю, что на вопрос о том, кто клиенты нового платежного сервиса так и хочется ответить: «Все, кому нужен прием платежей через интернет!» Это здорово, если вы хотите завоевать весь мир. Но я бы рекомендовала подумать и ответить на вопросы:

  1. Какой бизнес ведут потенциальные клиенты будущего поставщика платежных услуг?
  2. В каких странах или регионах физически находятся потенциальные клиенты?
  3. В какие страны или регионы потенциальные клиенты продают свои товары/услуги?

Ответив на эти вопросы, вы поймете, какие платежные средства должны быть предложены интернет-торговцам с самого начала, какие условия и тарифы на услуги по приему платежей могут быть приемлемы и конкурентоспособны, какими особенностями должна обладать процессинговая платформа нового сервиса и так далее.

Платежные системы

Ни для кого не секрет, что самое популярное средство платежа в интернет — это банковские платежные карты. Лидерами в этой нише являются международные платежные системы Visa и Mastercard. Следовательно, минимум, что должен предлагать поставщик платежных услуг интернет-торговцам — это возможность приема платежей по картам вышеупомянутых платежных систем.

Однако практически в каждой стране или даже регионе существуют свои местные платежные системы, которые по популярности среди продавцов и покупателей зачастую не уступают международным.

И это не обязательно карточные системы. Это могут быть электронные кошельки, как WebMoney или QIWI в России. Это могут быть системы межбанковских или внутрибанковских переводов, как ЕРИП в Беларуси или BankLink в странах Балтии. Это могут быть предоплаченные ваучеры, как Ukash в Великобритании.

Можно предлагать к приему только платежи по картам. Но если к ним добавить возможность приема платежей с использованием популярных местных платежных средств, это повысит привлекательность начинающего поставщика платежных услуг в глазах его потенциальных клиентов.

А от количества и разнообразия платежных средств напрямую зависят требования к процессинговой платформе и технической инфраструктуре будущего сервиса по приему интернет-платежей.

Процессинговая платформа

Процессинговая платформа — это основа и фундамент бизнеса любого поставщика платежных услуг. Именно она определяет возможности, количество и качество услуг платежного сервиса. От ее надежности и стабильности зависит бизнес процессора или агрегатора платежей.

Процессинговая платформа способна предоставить большое конкурентное преимущество даже для новичка на рынке платежных услуг. Одним словом, процессинговая платформа — это очень и очень важно.

И очень важно изначально выбрать правильную процессинговую платформу. Потому что смена платформы в активно работающей компании по приему и обработке интернет-платежей — это всегда большая головная боль для ее руководства и сотрудников отдела технической поддержки клиентов.

Вариант 1. Разработка собственной процессинговой платформы внутри компании

Очень часто при создании нового поставщика платежных услуг возникает соблазн разработать с нуля собственную процессинговую платформу.

Ход мыслей при этом примерно такой: «Для начала будем предлагать прием платежей по картам. Наймем программистов. Они напишут код платежного шлюза для связи интернет-магазина и банка-эквайера. Запустимся с небольшим базовым набором услуг. Потом постепенно будем добавлять новые опции и альтернативные платежные средства. Все получится».

Да, возможно получится. И даже, в конце концов, определенно получится. Но прежде, чем все получится, придется изрядно помучиться. И главное, чтобы денег хватило. Потому что разработка собственной процессинговой платформы — процесс очень долгий и очень дорогой.

Долгий — поскольку только на базовую версию процессинговой платформы, с которой уже можно оказывать услуги по приему карточных (и только карточных!) платежей, но ещё нельзя привлечь клиентов, у команды из 3-х сильных программистов, из которых хотя бы 1 имеет опыт создания процессинговых платформ, уйдет не менее полугода. И это не тот случай, когда увеличение числа программистов значительно сокращает срок разработки.

Дорогой — потому что сильные и опытные программисты не работают за маленькие зарплаты. И содержать хотя бы минимальный штат программистов придется на постоянной основе, так как развитие процессинговой платформы — процесс непрерывный. В нее постоянно приходится что-то добавлять, что-то улучшать, что бы удовлетворить возникающие потребности клиентов поставщика платежных услуг.

А ещё есть такая штука, как PCI DSS. Это стандарт, описывающий требования к программному обеспечению поставщика платежных услуг, к технической инфраструктуре и бизнес-процессам, имеющим отношение к обращению с карточными данными.

До того, как процессинговая платформа будет введена в эксплуатацию, ее необходимо сертифицировать по PCI DSS. В первый раз процесс может быть достаточно сложным и растянуться на 5-6 месяцев. Стоимость сертификации начинается он нескольких десятков тысяч евро.

И каждый год PCI DSS сертификацию необходимо проходить заново. Времени на это будет уходить меньше, но стоимость останется прежней. А может и увеличиться, если требования стандарта ужесточатся, что приведет к дополнительной работе со стороны сертификатора.

Впрочем, у варианта с разработкой собственной процессинговой платформы есть и плюсы. Доступ к исходному коду и API документации дает поистине неограниченные возможности по модификации, гибкому обновлению и развитию платформы. Все в руках платежного сервиса. Можно делать что угодно, когда угодно и как угодно. Хотя очень часто минусы, — долгий и дорогой запуск, а так же последующие высокие затраты на техническое обслуживание, - в конечном итоге все же перевешивают.

Вариант 2. Купить уже готовую процессинговую платформу

Можно отказаться от идеи разработки процессинговой платформы своими силами и купить уже готовую. Это значительно сократит срок запуска сервиса по приему интернет-платежей. Но и придется потратиться в один момент.

Во-первых, стоимость готовой платформы начинается с шестизначного числа. Во-вторых, каждый раз для внесения какого-либо изменения в платформу придется обращаться к разработчику и платить высокие почасовые ставки за работу его программистов.

Необходимость прохождения сложной и дорогой PCI DSS сертификации купленной платформы сохраняется, поскольку платформа находится в собственности поставщика платежных услуг и он отвечает за ее соответствие стандарту. Разработчик подготовит ПО к прохождению сертификации. Но проходить ее будет платежный сервис самостоятельно.

Вариант с приобретением процессинговой платформы в собственность я бы рассматривала только в том случае, если другие возможности отсутствуют или у запускаемого платежного сервиса большой бюджет и очень сжатые сроки. Или, на это есть какие-то внутренние причины. Впрочем, каким бы большим не был бюджет проекта, его надо тратить разумно.

Вариант 3. Аренда процессинговой платформы

А ведь можно без потери в качестве сократить расходы на процессинговую платформу, техническую инфраструктуру и обслуживание и значительно сэкономить.

Достаточно обратить внимание на процессинговые платформы, предлагаемые к использованию в виде WLS по SaaS модели.

Акронимы WLS и SaaS в описании означают, что за небольшую (в пределах 4-х знаков) ежемесячную плату поставщик платежных услуг получает в аренду полнофункциональную, современную процессинговую платформу.

Внешний вид и стиль платформы выполнены согласно пожеланиям арендатора. Физически платформа размещается на серверах разработчика, который самостоятельно и за свой счет решает все вопросы, связанные с PCI DSS сертификацией и техническим обслуживанием.

Аренда процессинговой платформы позволяет платежному сервису отказаться от дорогостоящего штата программистов, избежать обязательной и ежегодной PCI DSS сертификации, и не тратить кучу денег на техническое обеспечение своего бизнеса. Сама подготовка и запуск процессинговой платформы «под ключ» занимает обычно не больше месяца.